Dla wielu klientów najważniejszym kryterium w wyborze polisy na życie jest cena. Wysokość comiesięcznych składek w sposób istotny wpływa bowiem na domowy budżet. Jak znaleźć najtańszą polisę na życie i czy może być ona jednocześnie dobra?
Porównaj oferty ubezpieczeń na życie
Ubezpieczyciele uzależniają stawkę, jaką trzeba zapłacić przy wyborze polisy na życie, od wielu czynników – wszystkie mają na celu ocenę ryzyka wystąpienia szkody. Najważniejszy jest wiek potencjalnego ubezpieczonego – bez wątpienia więc na najtańsze stawki mogą liczyć przede wszystkim ludzie młodzi. Młody wiek i wizja długiego czasu spłacania składek sprawia, że osoba młoda łatwiej uzyska korzystne stawki i dogodne warunki ubezpieczenia – dlatego też tak istotne jest, by na ubezpieczenie zdecydować się możliwie jak najwcześniej.
Nie oznacza to jednak, że młodość niejako automatycznie zapewni nam doskonałe warunki – ani że po ukończeniu np. 50. roku życia będziemy musieli zapłacić znacznie więcej. Podczas obliczania składki ubezpieczeniowej ważne są bowiem jeszcze inne czynniki – typ wybranej przez nas polisy, nasz stan zdrowia i styl życia oraz zakres ochrony.
Co wpływa na cenę polisy na życie?
W przypadku wyboru indywidualnego ubezpieczenia terminowego płacona przez nas składka będzie znacząco różnić od tej, jaką zapłacimy przy wyborze polisy inwestycyjnej lub ubezpieczenia grupowego. Jej wysokość zależy tutaj od zakresu ochrony, a więc ilości umów dodatkowych i ich wariantów, terminu, w jakim jest udzielana – np. 5 lub 30 lat – i sumy ubezpieczenia.
Wymienione czynniki mają olbrzymie znaczenie – zupełnie bowiem inne jest ryzyko, jakie ponosi ubezpieczyciel w przypadku polisy na rok, obejmującej tylko ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków, a inne, gdy nasza polisa jest bezterminowa i poza ubezpieczeniem ochronnym obejmuje część przeznaczoną na gromadzenie kapitału.
Styl życia i stan zdrowia są czynnikami na tyle ważnymi, że dwie osoby w tym samym wieku, które wybrały tę samą polisę, mogą mieć diametralnie różne składki ubezpieczeniowe. Wszystko zależy od tego, czy uprawiamy sporty ekstremalne albo nasz zawód łączy się z częstymi podróżami, czy palimy papierosy, cierpimy na depresję, mamy nadwagę lub jesteśmy obciążeni genetycznie poważnymi chorobami (np. nowotworem czy cukrzycą).
Przesadne obniżanie składki nie zawsze ma sens
Na cenę składki wpływa również suma ubezpieczenia – logiczne jest, że im jest ona niższa, tym niższa jest składka. Pamiętajmy jednak, że w pogoni za niskimi składkami nie warto przesadnie obniżać sumy ubezpieczenia, gdyż może się okazać, że wykupione przez nas polisy dodatkowe i tak nie zapewnią nam ochrony – po prostu suma ubezpieczenia nie wystarczy na pokrycie kosztów leczenia czy odszkodowania na wypadek nieszczęśliwego wypadku. Stara zasada mówi, że wykupując polisę na życie – nawet tę najprostszą, będącą tylko w wersji ochronnej – należy wybrać taką sumę ubezpieczenia, która będzie odpowiadała naszym zarobkom z ostatnich trzech lat. Na wypadek naszej śmierci zapewni to realną pomoc dla naszej rodziny. Poza tą podstawową kwotą są jeszcze kwoty odszkodowawcze w razie nieszczęśliwego wypadku, choroby itp. Suma ubezpieczeniowa nie jest z gumy i żaden ubezpieczyciel nie da nam odszkodowania, jeśli tę sumę wyczerpiemy.
Przed kupnem polisy warto więc odpowiedzieć sobie na pytanie, po co jest nam ona potrzebna? Jeśli rzeczywiście ma nam zapewnić minimum ochrony, określmy wyraźnie ten zakres. Sprawdźmy też swoje możliwości finansowe, bo polisa na życie – to zobowiązanie na długie lata. Zastanówmy się, czy na pewno ją chcemy i co jest dla nas priorytetem. Czasem warto np. zrezygnować z palenia, a mieć lepsze zabezpieczenie dla swojej rodziny.
