Czy można się ubezpieczyć na wypadek zachorowania na jedną z nich?
Na świecie jest wiele niebezpiecznych chorób. Ebola, wścieklizna czy gruźlica charakteryzują się dużą umieralnością. Choroby te występują głównie w krajach tzw. trzeciego świata, więc w Polsce raczej ich nie doświadczymy. Jednak w naszym kraju co roku umiera ponad 370 tys. osób. Dlaczego poruszamy ten temat? Ubezpieczając się na życie można również ubezpieczyć się na wypadek poważnego zachorowania.
Narodowy Instytut Zdrowia Publicznego opracował w 2006 roku ranking 10 chorób, które są przyczyną największej liczby zgonów w Polsce. Na podstawie tej listy omówimy 5 wybranych zachorowań i sprawdzimy, czy Towarzystwa Ubezpieczeniowe ubezpieczają na wypadek zachorowania na jedną z nich.
1. Zawał serca, oraz jego niewydolność są zazwyczaj następstwami choroby niedokrwiennej serca. Zapada na nią ok. 90 tys. Polaków rocznie. Jest to zdecydowanie najczęstsza przyczyna śmierci ludzi w Polsce. Nadciśnienie tętnicze czy miażdżyca znacząco wpływają na rozwój tej choroby.
Zawał serca znajduje się na liście poważnych zachorowań w produktach większości ubezpieczycieli. Oznacza to, że można wykupić ubezpieczenie na życie z rozszerzeniem na wypadek poważnego zachorowania. Wypłata świadczenia z tytułu zdarzenia objętego ochroną, w tym wypadku zawału serca, następuje według zasad określonych w OWU. Najważniejsza jest jednak definicja choroby oraz zapis diagnozy w dokumentacji medycznej – muszą być zgodne, ponieważ w innym wypadku świadczenie może nie być wypłacone.
Definicja zawału serca wg Nationale Nederlanden: „pierwszy w życiu epizod zawału serca w rozumieniu martwicy części mięśnia sercowego wywołanej nagłym przerwaniem dopływu krwi do określonego obszaru mięśnia sercowego. Rozpoznanie musi być oparte na wystąpieniu świeżych zmian w zapisie elektrokardiograficznym (EKG) potwierdzających wystąpienie świeżego zawału serca i znaczącego podwyższenia stężenia enzymów sercowych krwi (powyżej wartości referencyjnych dla danego laboratorium). Z zakresu ubezpieczenia wykluczone są epizody dławicowego bólu w klatce piersiowej (angina pectoris)”.
2. Udar mózgu. Druga z kolei choroba dotykająca co roku ok. 70 tys. Polaków , z których połowa umiera, a 70 % zmaga się z niepełnosprawnością.
To schorzenie również występuje na liście poważnych zachorowań w TU. Aviva definiuje ją w następujący sposób: „(…) martwica tkanki mózgowej wywołana przerwaniem dopływu krwi do określonego obszaru mózgowia lub krwotokiem do tkanki mózgowej, przy współistnieniu wszystkich niżej wymienionych okoliczności:
- Nagłe wystąpienie nowych klinicznych objawów neurologicznych;
- Obecność ubytków neurologicznych stwierdzanych w badaniu neurologicznym przez okres co najmniej 3 miesięcy od chwili rozpoznania schorzenia;
- Obecność nowych zmian (…) w obrazie tomografii komputerowej (CT) lub rezonansu magnetycznego (MRI)”.
Ważnym zagadnieniem w OWU na temat udaru mózgu są tzw. wyłączenia, czyli sytuacje, kiedy ubezpieczyciel w myśl definicji nie uznaje tego schorzenia jako poważnego. Są to: „epizody przemijającego niedokrwienia mózgu (TIA), zawał mózgu lub krwawienie śródczaszkowe spowodowane zewnętrznym urazem, wtórny krwotok do istniejących ognisk poudarowych, patologie naczyń krwionośnych powodujące zaburzenia widzenia oraz jakiekolwiek inne zmiany w mózgu możliwe do rozpoznania metodami obrazowymi”.
Zagadnienia te są o tyle istotne, że podczas procedury weryfikującej zasadność przyznania świadczenia, ubezpieczyciel będzie brał pod uwagę zapis w dokumentacji medycznej oraz swoje własne definicje zapisane w OWU.
3. Rak płuca. To najczęstszy nowotwór występujący w Polsce. Co roku umiera na niego ponad 20 tys. osób rocznie.
Ubezpieczyciele przypisują tę chorobę do grupy nowotworów złośliwych, którą definiują bardzo podobnie. Nowotwór złośliwy to zazwyczaj „niekontrolowany wzrost i rozprzestrzenianie się komórek nowotworowych, powodujący naciekanie i niszczenie prawidłowych tkanek. Jego rozpoznanie musi być potwierdzone badaniem histopatologicznym”.
Zawierając umowę ubezpieczenia na wypadek poważnego zachorowania warto się dopytać o nowotwory, które według ubezpieczyciela są traktowane jako złośliwe.
4. Cukrzyca. Zaliczana jest do chorób cywilizacyjnych naszego społeczeństwa. Coraz częściej dotyka młode osoby. Szacuje się, że w Polsce ponad 2 mln osób może być chorych. Nie ma dokładnych danych, ponieważ według statystyk aż 40 % Polaków nie ma pojęcia, że choruje na cukrzycę.
W przypadku tej choroby możliwość ubezpieczenia się nie jest już tak oczywista. W analizowanych przez nas OWU Nationale Nederlanden, Avivy, MetLife i Allianz, tylko w tym ostatnim jest zapis o cukrzycy dotyczący osób dorosłych, w Avivie na wypadek tego zachorowania można ubezpieczyć wyłącznie dzieci.
Zatem w Allianz z dodatkowej umowy ubezpieczenia na wypadek poważnego zachorowania otrzymamy świadczenie wyłącznie w przypadku zdiagnozowania cukrzycy typu I insulinozależnej o ciężkim przebiegu. Jest to „choroba autoimmunologiczna o ciężkim przebiegu, w której dochodzi do bezwzględnego niedoboru insuliny na skutek uszkodzenia komórek beta wysp Langerhansa trzustki z obecnością kilku markerów”. Rozpoznanie powinno być jednoznacznie potwierdzone w dokumentacji medycznej z leczenia szpitalnego.
Z zakresu ochrony wyłączona jest kwasica ketonowa lub śpiączka ketonowa jako pierwszy objaw choroby u osoby bez ustalonego rozpoznania cukrzycy.
5. Nadciśnienie tętnicze. Uznawane jest za jedną z najczęstszych chorób cywilizacyjnych. Dotyka co trzeciego dorosłego Polaka, z czego 6 tys. co roku umiera. Choroba jest trudna w leczeniu, ponieważ jedynie u 15 % pacjentów udaje się osiągnąć właściwą kontrolę ciśnienia tętniczego.
W przypadku tego schorzenia ubezpieczyciele nie określają jasno warunków zawarcia takiej umowy. Jeżeli jesteśmy w grupie ryzyka, co oznacza, że w rodzinie są przypadki zachorowania na nadciśnienie, musimy się liczyć z potrzebą wypełnienia ankiety medycznej. Poza tym powinniśmy dokładnie przestudiować OWU, a w razie wątpliwości dopytać agenta.
Chorób, na które zapadają Polacy jest oczywiście o wiele więcej, wymieniliśmy tylko te najbardziej „popularne”. Jak widać, na większość z nich możemy wykupić ubezpieczenie. Jednak musimy pamiętać, że wypłatę świadczenia otrzymamy wyłącznie po spełnieniu określonych w OWU warunków.
