Ubezpieczenie na życie obejmuje zakresem wyłącznie życie ubezpieczonego. Jeżeli zależy nam również na polisie chroniącej nas w przypadku zapadnięcia na ciężką chorobę, możemy wykupić ubezpieczenie dodatkowe zwane w branży „na wypadek poważnego zachorowania”. Przed podpisaniem umowy koniecznie trzeba sprawdzić definicję chorób w OWU, ponieważ od tego zależy wypłata świadczenia.
Ciężkie choroby według ubezpieczycieli to m.in.: nowotwór złośliwy, udar, zawał, stwardnienie rozsiane. Zapadnięcie na jedną z tych chorób wiąże się ze zwiększonymi wydatkami na leczenie oraz rehabilitację. Ubezpieczenie na wypadek poważnego zachorowania zapewni nam wypłatę pieniędzy już na podstawie diagnozy, czyli na początku choroby możemy otrzymać dodatkowe finanse, które będą dla nas nieocenionym wsparciem.
Czytaj OWU!
Zapoznanie się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia (OWU) przed podpisaniem umowy powinno być podstawową czynnością każdej osoby chcącej się ubezpieczyć. Oprócz podstawowych informacji dotyczących praw i obowiązków ubezpieczającego się, jak też ubezpieczyciela, znajdziemy tam również definicje ciężkich chorób. Jest to istotna informacja, ponieważ potoczna definicja choroby nie zawsze pokrywa się z definicją stosowaną przez Towarzystwo.
Kluczowym czynnikiem w procesie ustalania wysokości oraz zasadności wypłaty świadczenia jest dokumentacja medyczna, gdzie opisany jest przebieg badań, leczenia, a także diagnoza. Na podstawie tego zapisu Towarzystwo podejmuje decyzję o wypłacie (bądź nie) pieniędzy. Zwróćmy uwagę na to, czy zapis w dokumentacji medycznej jest zgodny z definicją w OWU.
W zależności od konkretnej polisy, wypłata 100% świadczenia może nastąpić już na etapie postawienia diagnozy. Jeżeli ubezpieczony będzie miał zawał serca lub udar mózgu, po przedstawieniu dokumentacji może otrzymać pełną kwotę, na jaką się ubezpieczył, czasami może być też tak, że wypłata będzie stanowiła określony procent sumy ubezpieczenia (np. 50%). Wszystko zależy od warunków podpisanej umowy.
Jeżeli u ubezpieczonego zostanie zdiagnozowana choroba nie zawarta w OWU, świadczenia nie dostanie.
Zwyczajowo po wystąpieniu zdarzenia ubezpieczeniowego (ciężkiej choroby) oraz po wypłacie z tego tytułu świadczenia – polisa wygasa. Chociaż zdarzają się też wyjątki. Przykładowo, w Allianz wypłata świadczenia nie oznacza zakończenia umowy dodatkowej, ale obejmuje inne choroby niepowiązane z tą, za którą wypłacono pieniądze.
Ile kosztuje ubezpieczenie na wypadek ciężkiej choroby?
Cena ubezpieczenia na wypadek poważnego zachorowania zależy od kilku czynników. Przede wszystkim jest to wiek ubezpieczonego, stan jego zdrowia oraz wysokość sumy ubezpieczenia. Kryteria te powodują duże rozbieżności w wyliczaniu kwot.
Im wyższa suma ubezpieczenia, tym wyższa będzie składka za polisę. Im ubezpieczający się jest starszy, tym składka będzie wyższa. Jeżeli ubezpieczający się cierpi na jakieś choroby przewlekłe, to za polisę również zapłaci więcej.
| Wiek/suma ubezpieczenia | 54 000 zł | 100 000 zł |
| 30 lat | 15,60 zł (AXA) | 35,50 zł (AIG) |
| 45 lat | 55,71 zł (AXA) | 62,50 zł (AIG) |
Tabela 1. Miesięczna wysokość składki ubezpieczenia dodatkowego na wypadek poważnego zachorowania. Źródło: opracowanie własne.
Przed zawarciem umowy będziemy pytani również o zdrowie. Pytania zawarte są na ogół w ankiecie medycznej, którą należy wypełnić zgodnie z prawdą. Zatajenie jakichkolwiek informacji o przebytych chorobach, albo stosowanym leczeniu, w przyszłości może skutkować odmową wypłaty świadczenia.
Zazwyczaj wypełnienie ankiety zdrowotnej jest wystarczające. Jednak czasem Towarzystwo poprosi też o wyniki badań lekarskich lub kartę wypisu ze szpitala (jeżeli jest to świeża sprawa). Innym razem może skierować na badania dodatkowe opłacane przez ubezpieczyciela.
Na podstawie tego wywiadu Towarzystwo szacuje ryzyko wystąpienia chorób, a także długość naszego życia. Będąc w dobrym zdrowiu i młodym wieku możemy liczyć na niższą składkę za ubezpieczenie na wypadek poważnego zachorowania.
